工程款保函风险点(工程款保函)

银行保函的风险

银行保函是国际贸易中广泛使用的信用凭证之一。其主要功能是保证委托人和受益人。

银行保函由银行签发，银行应客户的要求，通过向受益人出具保函文件，为客户提供担保。当客户不履行约定时，银行会代其支付一定的经济补偿。

银行担保最早诞生于国际经济交易中。通过银行信用的介入，解决了商业活动中的互不信任问题，保障了买卖双方的经济利益，促进了国际贸易活动的繁荣。随着时代的发展，银行担保的业务也不断扩大。根据业务的不同，银行担保包括投标担保、贷款担保、租赁担保和质量担保。

银行担保主要涉及三方，包括申请人、受益人和提供担保的银行。他们面临的风险如下：

1.申请人和受益人

申请人和受益人的银行保函风险主要来源于保函本身，与基础合同无关。所以签订银行保函也要注意合同条款。如果条款中有对自己不公平的描述，一旦发生纠纷，将不利于自己利益的维护。

同时，受益人的权利是否得到保障取决于银行保函的相关规定。

2.银行

提供担保的银行是银行保函的主要风险承担者，其风险包括：

(1)客户端默认。

对于担保银行来说，最大的风险是申请人违约的风险。当委托人不履行合同或违反合同时，银行将不得不向受益人索赔。如果本金破产，银行的损失将无法挽回。

(2)受益人欺诈

本金违约时，受益人只需提供相关文件，银行就应赔付。不排除受益人通过伪造符合支付条件的单据来欺骗银行，所以银行要加强审核，核实事情的真实性。

相关问答：请问银行保函业务是干什么的？

银行保函银行保函业务是指银行应客户的申请而开立的有担保性质的书面承诺文件，一旦申请人未按其与受益人签订的合同的约定偿还债务或履行约定义务时，由银行履行担保责任。银行保函业务的特点

1、银行信用作为保证，易于为客户接受；

2、保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。当受益人在保函项下合理索赔时，担保行就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。银行保函种类1、 加工贸易税款保付保函；2、 关税保付保函；

3、 投标保函；

4、 履约保函；

5、 预付款保函；

6、 质量保函；

7、 维修保函。银行保函办理手续1、申请人需填写开立保函申请书并签章；2、提交保函的背景资料，包括合同、有关部门的批准文件等；3、提供相关的保函格式并加盖公章；4、提供企业近期财务报表和其它有关证明文件；5、落实银行接受的担保，包括缴纳保证金、质押、抵押、第三者信用担保或以物业抵押或其他方式作担保，授信开立等；6、由银行审核申请人资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况后，可对外开出保函。

农民工工资银行保函存在的风险

目前农民工工资保函对于银行业对于风险控制来说是很不利的。

保函，是由银行或担保公司作为担保人，为“被担保人”与“受益人”合作担保的书面信用担保凭证，在建筑工程行业中保函的应用已经较为普及，投标保函，履约保函，预付款保函，农民工工资保函，质量保函，几乎涵盖了建筑工程行业从投标到质保的每一个环节，切切实实的为广大建筑企业减负。

建筑行业自身附带的风险

如果各位看官有签署过或是看过建筑工程施工项目合同就会发现一个特点，不平等，甲乙双方在权力和责任上的不平等，发包人往往在签署的合同中采用不公平条款来压迫承包方，而这样的合同也就会给工程给保函带来隐患。

实际上我国对此现象早有法律规定《建设工程施工合同（示范文本）》第41.1条规定“发包人承包人为了全面履行合同，应互相提供以下担保：

（1）发包人向承包人提供履约担保，按合同约定支付工程价款及履行合同约定的其他义务

（2）承包人向发包人提供履约担保，按合同约定履行自己的各项义务。”条款规定项目发包人和承包人应处在同等地位。

工程承包人会面临哪些履约保函风险

工程履约保证金比例是5%-25%，国内一般是交10%。

履约担保是工程发包人为防止承包人在合同执行过程中违反合同规定或违约，并弥补给发包人造成的经济损失。其形式有履约担保金（又叫履约保证金）、履约银行保函和履约担保书三种。履约保证金可用保兑支票、银行汇票或现金支票，履约保证金不得超过中标合同金额的10%；履约银行保函是中标人从银行开具的保函，额度是合同价格的10%以内；履约担保书是由保险公司、信托公司、证券公司、实体公司或社会上担保公司出具担保书，担保额度是合同价格的30%。发包人应在工程接收证书颁发后28

天内把履约担保退还给承包人。

履约保证金收取标准应该遵循几个原则：

一是履约保证金的数目要大于合同预付款数目，以规避可能存在的风险；

二是履约保证金的数目要与投标保证金持平或稍高，技术含量高、不能准时履约将会给采购人带来巨大损失的项目，要适当提高履约保证金数额；

三是履约保证金数额的确定要与合同付款条件联系起来，初步设想两者之间应该成反比关系，即分阶段付款条件对供应商有利时，履约保证金应该多收，反之则少收

担保公司做工程保函都需要注意哪些问题？？

在落实被担保人反担保措施的前提下，要和被担保人签订有《担保合同》，工程方面的一般是《履约/预付款/低价担保合同》或《业主支付担保合同》。签订后，便可向被担保人出具保函。

内容方面：

一、要写明受益人与被担保人签订的《建筑施工合同》的时间、项目及合同编号；

二、注明根据国家建设部及当地地方的有关规定，接受被担保人的申请，向受益人提供不可撤销的连带责任保证；

三、注明该保函所承担的保证责任的最高限额为施工合同约定的合同价款的百分比及具体金额；

四、注明该保函的有效时间；

五、注明违约后应承担的责任；

保函的最后是保证人（担保人）、法定代表人的签章。

最后需要注意的是：其中保函中注明的责任与权利的认定都需要严格制定，所以保函请交由专业的律师事务所来起草。

中标后总包无法提供履约保函存在哪些风险

存在不能履约的风险或废标

这题让我来通俗易懂的来讲，保函是替代保证金的产物

在建工领域工程行业，建工企业（施工方，被保证人）投标要交保证金；中标后，签订合同及项目进场前，则需要上交履约、预付款保证金给甲方（业主，受益人），一般来说金额是项目金额的10％，直至项目结束方可申请退款，看清楚是申请......

具体情况可想而知（退款慢，退款难---退不全），这样造成了巨额资金占压，资金成本较大，从而增加了企业经营风险

而保函可以代替保证金，减少企业资金占压，规范建工领域，防止人为粗暴管理（钱在甲方那里，退款慢，退款难，看甲方脸色）因素，降低企业经营风险

保函分为：银行保函，商业保函，保险保证又分为投标保函及非投标保函：非投标即履约、预付款、农民工工资支付、质量保修保函等其中银行保函认可度和接受度最高，而建设银行保函又是银行保函里的独角兽，希望能帮到您

银行保函开局可以直接找银行或者专业的担保公司通过担保公司开具银行保函是目前市面上唯一可以降低保证金比例的途径最大降幅为100％，即：免保证金开银行保函。

履约保函的风险有哪些？

国内建筑类银行保函的风险分析及经营要点--

近些年来，各类银行保函以其可靠的信用和灵活、方便、多样的特征在商务活动中快速地发展着，它确保了商务活动的顺畅进行。在各类保函业务中，建筑类保函的发展尤其迅速。以某国有商业银行的一个支行为例，80年代末以来，建筑类银行保函业务的发展速度惊人，1990年出具保函19笔、金额3312万元，1995年出具80笔、金额32217万元，1999年出具218笔、金额41882万元，2000年为289笔、金额65082万元，2001年为311笔、金额78625万元。笔者以为，银行有必要进一步研判市场的需求和保函业务自身的特点及变化趋势，剖析经营管理当中存在的问题，加深对保函业务的认识，以便在控制风险的前提下进一步推动建筑类保函业务的发展。

一、独立性保函项下的风险分析和风险规避 保函的独立性和无条件性，一方面为受益人的正常索赔提供了方便，使受益人的利益得到最大的保护，同时也为受益人进行欺诈性索赔提供了可能；另一方面，对担保银行来说，意味着要承担很大的风险。因此，有必要分析研究风险的来源及规避办法。大致说来，保函的风险来自以下几个方面： 1、来自保函受益人的风险 主要考虑受益人两方面的因素：能力和品行。 对大多数建设工程来讲，往往有投资大、建设周期较长的特点。一个项目是否能顺利竣工，从业主方来说，就要看其资金实力和应对市场变化的能力。第一、资金实力。如果建设方自有资金充足或融资能力强，就能确保在建项目即使在原材料价格有较大幅度上升的情况下，也能得到充足的资金保证，使之顺利实施。否则，施工方在得不到建设方及时付款的情况下，往往会停止施工，从而拉长建设周期，打乱业主的经营计划，造成恶性循环，进而双方互相指责，产生矛盾而动用保函。第二、业主的市场抗击力。市场供求状况的变化，往往会影响一个项目的效益情况。那些财务状况稳健，经营管理能力强的企业，就有较强的抗市场击打能力，有利于项目按计划施行。但是，那些财务状况不良，负债经营严重，经营管理差的企业，往往不得不中途放弃或暂停在建项目，从而与施工方产生分歧，引发保函的索赔风险。 如果承包方信用良好，按约履行自己的职责，而受益人却无理索赔的话，那就涉及受益人的品行问题。所以，担保银行应尽可能调查了解业主的实力和道德品质。在施工过程中，业主与承包商发生矛盾、发生争执是较平常、普遍的事情，一般双方都会从大局出发，通过友好协商，妥善处理好这些矛盾，业主一般不会随意动用保函，将矛盾恶化。因为，一旦承包方进场施工后，可以说工程的施工进程、质量等在某种程度上就取决于承包商了，如果双方矛盾恶化，发生人为停工等事件，对业主的影响恐怕就不一定是动用保函所能弥补得了的。所以，没有特殊原因或困难，发生保函索赔的可能性不是太大。 独立性、无条件性保函为受益人的索赔提供了极大的方便。那么，在这种情况下碰到品行不良的受益人的欺诈性索赔，银行又该如何规避风险呢？尽管人们普遍接受了保函独立性的观点，但那些受益人滥用权利的行为，也使得目前国际上大多数国家将“欺诈例外(fraud exception)原则”作为对银行保函独立性的限制，以对保函项下的欺诈进行防范和控制。即若受益人索赔时存在欺诈或滥用权利的话，银行有权以此作为抗辩拒绝付款，这是与法律中的诚实信用原则相一致的。欺诈例外原则作为对银行保函独立性的限制已经成为一项国际惯例。虽然我国目前对银行保函项下的欺诈认定和处理尚未有明确的法律规定，但我国的有关法律明确规定了国际惯例优先的原则。另外，我国许多立法都将欺诈规定为一种无效的法律行为，因此，我国的司法实践完全有可能采纳这一原则。银行在实际的索赔案例中，应充分运用这一法律原则去规避风险，在审核受益人的索赔文件时，不仅要审查其提交的单据是否表面上与保函的规定相一致，还要及时通知申请人，并判断是否有欺诈行为，若能证明欺诈的存在，应该向法院申请禁止令。当然，对于欺诈行为的认识，各国及不同人士有不同的看法，对欺诈行为的判定有时也很复杂，笔者认为，银行在实践中，应以不损害自身的信誉为前提。 若保函申请人是分包商，则要关注总包商的信誉和实力。如果总包商的资信较差，当项目施工发生矛盾时，保函受业主（当分包商的保函直接开给业主时）和总包商索赔的可能性就较大。 2、来自保函申请人的风险 由于保函的背后总有相应的基础合同的存在，保函担保的是申请人的履约行为，所以，申请人对于基础合同的履行情况很大程度上决定着保函的索赔风险。 对来自申请人的风险分析和判断最为重要。一是因为银行是根据申请人的要求开具保函的；二是因为在保函的各当事人中，银行最了解申请人；三是因为在保函的各当事人中，银行最能管得了申请人，申请人也是保函风险的最佳、也是最直接的转嫁方；四是因为一般来说申请人就是投标人或承包方，直接关系着基础合同的履行，直接处理着与受益人的关系。那么，来自于申请人的风险究竟有多大呢？即申请人不履约的可能性究竟有多大呢？为回答这一问题，除了需了解申请人的上述情况外，恐怕还得再联系市场的实际来看。目前的建筑市场竞争激烈，处于绝对的买方市场状态，因而一般不可能发生中标后放弃签约或随意终止履约的情况。信誉、能力等情况均较良好的建筑企业，在市场价格不发生大幅度波动的情况下，一般对其投标价格都会有比较科学合理的计算，所以一般也不可能发生因中标价过低而拒绝履约的情况。在施工过程中，由于施工企业一般都需先投入一部分的建设资金，因而在收到进度款之前欲收回投资，一般不敢冒违约的风险。因此，对于在建筑市场有着丰富经验、雄厚技术力量、较强的经营管理能力和与银行有着多年业务往来关系的传统优秀建筑施工类客户，银行对他们比较了解，由他们申请而出具的保函的风险应该是比较小的。对于这些客户，应该大力发展保函业务，并降低办理的要求和条件。当然，对于资信、能力等都较差或认识不清的申请人，因风险较大或不确定而应该提高保函业务的办理门槛。 规避来自申请人的风险，一条重要的措施是要求申请人交纳一定比例的保函保证金。保证金比例的高低，可依据风险的不同而不同，要分析申请人的资信情况，如他的信用等级，施工资质，施工经验等；区别不同的保函种类及期限的长短，如是投标保函还是承包保函，是对内保函还是涉外保函；也可以关注一下上文所说的不同的项目情况。另一条措施是要求申请人提供反担保。 3、来自反担保人的风险 在要求申请人提交第三方反担保的情况下，在银行向外赔付后，若申请人无力偿还，第三方担保人的信用和支付能力就非常重要。这一点，与其他信贷业务道理一样，在此就不再展开。

二、对银行经办建筑类保函业务的一些建议 应该说，国有银行对保函业务的发展是较为重视的，保函业务也在有系统地展开。如中国银行、中国建设银行、中国农业银行等都制定有相应的内部操作办法。但是，从实际情况来看，各行的有关规章制度与实践的联系还不够紧密，有些银行对保函业务的认识还不够，对保函业务的重要性、保函本身的特性、保函市场的现状和同行的竞争态势了解还有待加强。 1、对保函业务重要性的认识 笔者认为，应该将保函业务与其他各类业务放在一起系统地来看。建筑类施工企业对银行提供的服务需求是多方面的，而这些服务又紧密地联系在一起。或许纯粹的保函业务收入不是很大，管理也比较繁琐，人力成本较高，但是一旦某银行不能满足客户在保函业务方面的需求，那么客户在将该项业务转移至他行的同时，也会逐渐将其他业务转移出去，这样，该银行失去的将不仅是保函业务，还有对建筑类施工企业的其他系列业务。退一步单从保函业务来讲，其发展前景也是足以让各银行重视的。从国家到地方的有关招标投标的各种规定，预示着建筑市场会越来越规范，要求进行规范性招标投标的范围会越来越广，建筑企业对银行保函的需求量也会越来越大，这在某些银行近些年来的保函业务发展情况统计中可明显地觉察到。银行必须重视保函业务的开展，并以此作为一项重要的竞争手段和一个重要的业务产品。 2、对保函风险的认识 从总体上来看，保函业务存在一定的风险，但只要管理严谨、审查到位、手续齐全、反担保措施落实，其中的风险是可以得到控制的，这从一些统计数字可以得到证明。从某银行来看，由于管理比较严格，虽然发生过保函索赔事件，但至今尚未有垫款发生，风险控制情况良好，保函业务得到了健康、良性的发展。 3、对保函属性的认识 从规避风险着眼，有些银行制定的各类保函标准文本都是从属性的、有条件的文本格式。从中可以看出，这些银行对保函的认识还囿于传统的思维模式，没有反映市场的最新变化。从实践来看，这些所谓的标准格式的保函文本很难为受益人所接受，在某银行办理的保函当中，大都是客户提供的独立的、无条件格式的保函。在实践中若强调申请人采用银行的标准格式，将极大地制约保函业务的发展。所以，国内银行有必要接受人们对保函属性的普遍看法和市场的普遍需求，改变自身的认识，将独立、无条件保函也确立为可接受的标准格式，以发展保函业务。 4、对保函市场竞争现状的认识 笔者认为，有些银行对保函市场现状的调查、了解还不够深入、详细，导致受理、审批保函的程序和制定的价格不能适应市场竞争的需要，有些办法过于呆板，缺乏必要的灵活性。 近年来，在保函业务中，银行同业的竞争已经到了相当白热化的程度，特别是几家中小银行的竞争态势咄咄逼人。有些中小商业银行办理保函的速度和价格远优于国有商业银行，这是他们的竞争策略。中小银行对国有银行传统建筑业客户的渗透，往往从保函业务开始，以保函业务为切入点。因为，保函业务的开展不受银行资金的限制，保函的收费人民银行也没有统一的规定，这为中小银行挑战大银行提供了巨大的空间。国有大银行应该清醒地认识到这一点。 5、对保函业务的审查和期间管理的认识 有些银行在内部管理规定中，要求经办行在受理审查和出具后的期间管理中对保函项下基础合同所涉及的工程项目的技术难度、对投标人是否有意压价、项目的详细进展情况等进行审查。笔者认为这样的要求过于苛刻，经办行不但没有足够的人员、精力、时间进行调查，也不可能有这样的能力，进行这样调查的成本会很大，且保函办理的紧迫性要求也无法提供足够的时间，外地的工程项目给经办行带来的审查难度更是可想而知，结果不是业务无法开展就是规定无法得到执行。笔者建议在对申请人的资质、经验、信誉有较充分地了解的基础上，对项目本身只作大致了解即可。因为，业主在招标时就会对投标方进行严格的资格审查，在议标时更会对投标人的能力进行仔细地审查，所以，中标者也即意味着他有能力从事该项工程的建设，这实际上已经替银行进行了相关内容的审查。 另外，对申请人的审查还可着重于对其资质的审查，如施工企业往往会有政府管理部门颁发的一级、二级、三级等施工资质并定期进行检查。某些省市的有关管理部门还会定期对施工企业进行考核评定，并公布结果。如上海的有关权威机构每年对本地和外地进沪施工企业根据他们的年度经营行为、工程质量、施工安全、科学进步、队伍管理、文明施工等进行综合考评，并对优秀企业进行公开表彰。银行可以根据这些信息对申请人的情况进行审查和判断。 6、对保函有效期及保函到期回收管理的认识 对于国内保函的有效期应该怎样认识呢？在保函业务中，对于保函有效期往往有开口（即期限不确定）和闭口（即期限确定）之说。审批人往往会要求保函的期限能够固定，保函能够闭口，即确定一个明确的到期期限。这种要求一般是不合实际的。在工程承包业务中，因为种种原因，业主和承包方对工程施工期限的变更是常见的事，所以，无法事先确定一个明确的期限，这样，保函就无法闭口，而由业主提供的保函格式更是以开口的占据绝大多数，因此银行必须接受开口保函占多数这一事实。开口保函已经为人们所广泛接受。如在世界银行提供的标准格式投标保函中就没有明确的期限内容，在其履约保函中规定，“保函有效期至接受证书开出后28天”，而何时开出接受证书是不确定的。若再作仔细研究，笔者认为像这样措辞的保函并不是纯粹的开口保函，而是界于开口和闭口之间的一种形式。因为保函的期限还是由某一事件的发生来限定的，而这一事件的发生是迟早的事情，并有一个相对确定的时间。所以，严格说来，纯粹开口的保函是很少见的。 尽管人们在保函有效期到期后是否必须退还给保证人的问题上尚有不同的看法，但为了避免保函到期后的不确定因素所可能带来的风险，保函到期后出具银行要求收回保函原件是中外银行普遍的做法，也是为国际上许多权威机构所认定的。如2000年4月某外资银行上海分行出具的一份履约保函中规定“当本保函失效后，保函原件应退还我行”。德国某银行在2001年8月份开立的一份预付款保函中规定“本保函一旦不再需要或一旦有效期届满应退还我行”。国际咨询工程师联合会(FIDIC)在其《土木工程施工合同条件》（FIDIC条款）的10.2款中也规定“履约保证金的有效期限应截止到承包人根据合同履行并完成了工程施工和缺陷维修之日，在根据62.1条发出缺陷责任证书后，不应再对履约保证金提出索赔，并在发出上述证书后的14天内应将履约保证金退还给承包人”。国内银行在操作中无疑也应如此要求。但是，在实际操作中，往往会由于受益人等原因而无法实现保函的到期回收，这就给保函帐务的撤销带来很多麻烦。工作中可探讨其他撤销保函的办法，如以受益人出具的保函作废证明为依据，或履约保函以竣工验收证书为依据，质量维修保函以缺陷责任证书或竣工决算为依据等。 7、保函业务的内部操作风险 保函业务由于没有严格的会计核算程序、完善的会计凭证进行制约，也不受资金的约束，所以，其操作风险就相对较大，有权签字人的信用管理和机构印章管理显得相当重要。这种风险不是授权所能解决的，而必须采取对违规人员进行严厉的处罚和进行严格的印章管理等措施。笔者建议银行在这方面必须加强管理。

建筑工程项目风险包括哪些

我国工程担保形式主要包括银行保函、保险保函与担保公司保函三类，保证人角色也相应分为银行、保险公司、担保公司三种。尽管保证人角色主体有所不同，但无论银行、保险公司或担保公司，三者在担保过程中发挥的风险保障作用，主要还是以风险补偿为主。即在被保险人失信违约后，由保证人代替其承担履约或赔偿责任。

作为一项重要的建设工程风险保障制度，在国内工程风险管理建设不断加速的当下，这种基础性的事后补偿作用，明显是远远不够的，因而，我国工程担保制度中的保证人角色功能，客观上正面临全新的发展要求。

一、保证人角色功能的全新发展契机

对于工程担保制度中保证人角色功能的探索发展，可以参考国内工程保险制度的发展。同工程担保制度一样，工程保险同样是我国一项重要的建设工程风险保障制度，而且同样具备对风险事故有效的补偿保障作用。但不同的是，在工程保险制度中，保险公司除了能够发挥事后风险补偿作用，还进一步探索、发展出有效的风控管理服务，并融入到具体的保险服务中（如IDI保险中的TIS风险管理服务），令工程保险的制度保障作用更加强大完善。

无论在工程担保还是工程保险制度中，保险公司都是一个十分重要的主体角色。因此，参考工程保险制度中保险公司所发挥的风险保障作用，对于探索发展工程担保制度中保险保证人角色的功能作用，有着重要价值意义。

专业对抗风险优势成角色转变契机

传统工程担保制度下，无论银行、担保公司，两者都不具备专业的抗风险能力。

1、银行。在担保实践中，银行通常会采取较为严格的事前风险审核与反担保措施，而在具体的担保过程中，会尽量避免涉及过多的人力、物力、管理精力投入。事前风险审核与反担保措施两项，其主要目的也只在于降低债务人违约几率，以及保证一旦债务人违约自身不会受到相关的风险损失。这种局限于担保业务中自身责任风险的风控管理一定程度上来说是粗糙且无益于项目建设的。

2、担保公司。相较于银行，担保公司的事前审核较为宽松，但由于本身规模和实力的限制普遍会设置严格的反担保措施，如以债务人自身资产、银行存款、有价证券或其他担保人提交反担保，以保证债务人出现违约情形自身不受损失。此外，担保公司还会主动避免承接一些风险较大的担保业务。

保险公司，作为专业抗击风险的行业主体角色，在应对工程担保业务中的各类风险中有着天然行业优势。这种优势源自于其长期抗击各类风险的业务经验，源自于其成熟的风险管理体系、源自于其专业的风险管理技术。具体而言，保险公司在工程担保业务中所能发挥的风控管理，主要包括以下几大方面：

风险评估与审核

在保前业务阶段，保险公司会对债务人、担保业务项目进行相应的风险评估与审核，识别和判断可能出现的担保业务风险，包括：对债务人个人、企业信用记录与过往工程业绩情况的审核；对投保企业资金、技术、管理运营能力的审核；对建筑项目工程风险、施工合同风险的审核等。

风险识别与预警

在保后业务阶段，保险公司会通过专业的保险技术与风控管理，动态跟踪、把握相应信用履约风险，并在发现险情后及时预警、出具风险评估报告与建议，从而有效降低和规避风险。动态跟踪可以分为日常跟踪监管、定期跟踪监管和动态跟踪监管，也可以依据监管内容的不同采用初次巡查和定期复检相结合的形式；具体跟踪内容包括：对工程进度风险调查、工程质量与安全等方面隐患的排除、对工程款专款专用的落实情况调查等。

综上，保险公司具备的专业风控管理优势，令工程担保制度中的保证人角色功能出现新的发展契机，传统工程担保业务保证人，开始从风险事故的“偿付能力支持者角色”向“风险管理能力支持者”转变。

二、保证人角色全新风控能力要求

目前，随着国内工程保险风控管理技术的发展与应用，针对各类工程风险因素，保险公司已初步建立相应的风控管理能力。但由于建设活动专业化、复杂化、动态化的风险特点，保险公司的风控管理也应更加的专业化、动态化、全流程化。

保险公司自建风控管理体系

随着IDI工程质量潜在缺陷保险在国内的迅速发展，在政策的大力推动与指导下，许多保险公司都已开始建立其自有的保险风控管理体系：1.建立专门的IDI风险控制技术委员会，通过专业风控管理有效落实保险风控服务；2.研发专业的风控保险技术，如城市应急（安全）管理平台、卫星遥感技术、红外线热扫描、高层建筑火灾生命安全审查机制等。

相较于IDI保险风控管理体系建设，工程保证保险的风控业务发展较慢，但前者为后者提供了相对成熟可借鉴的风控管理模式，为保险保证人角色能力的转变提供了有力支持。

借助第三方专业风控技术力量

相较于国外成熟的工程保险风控管理，我国保险业在这一领域尚处于初步发展阶段。由于客观上缺乏专业的技术、人才、管理力量，无法在短期内形成有效的风控管理能力，因此，借助第三方专业的风控技术力量实现风控管理目标是目前较为有效的办法。

第三方专业风控技术组织，即第三方信用和风险管理机构，是指受保险公司委托，运用工程保险技术对被保险建设工程项目风险因素实施辩识、评估、报告，并对风险因素提出控制、处理建议，以促进工程项目顺利进行，减少和避免风险事故发生的专业机构。

IDI保险即是通过专业的TIS质量风险管理服务机构，完成相应的保险风控服务。这类专业的风控服务组织拥有较为专业的技术人才力量，包括相应的保险技术、工程技术，既掌握专业的工程建设知识，又有着成熟的保险服务经验。在工程保证保险发展风控管理业务初期，可以如IDI保险一样，通过与第三方信用和风险管理机构合作，实现相应的风控管理。

正如文章所述，工程风险管理制度是当前我国建设领域大力推广的一项基本制度。在工程担保业务中，保险保证人通过风控管理，实现功能上从事后补偿发展向事前干预，将保证人角色功能作用前置，探索发展保证人角色功能与定位的全新变化。