雇主责任险有哪几种(意外险三种情况不能赔)

雇主责任险是企业重要的风险保障之一，它能够有效地转移企业在生产经营过程中因员工意外伤害或患病所导致的经济赔偿风险。然而，对于雇主责任险的种类以及意外险的免赔情况，许多企业可能并不十分清楚。本文将对雇主责任险的种类和意外险的免赔情况进行详细的分析，并通过真实案例进行说明，帮助企业更好地了解和选择适合自己的保险产品。

一、雇主责任险的种类

雇主责任险是一种由保险公司向企业提供员工意外伤害或患病经济赔偿保障的保险产品。根据保险标的和保障范围的不同，雇主责任险主要分为以下几类：

普通雇主责任险

普通雇主责任险是最常见的雇主责任险，它保障的是企业因员工在工作中发生意外伤害或患病所需要承担的经济赔偿责任。该险种的保障范围比较广泛，可以覆盖员工在工作过程中因各种原因导致的意外伤害或患病。

建筑雇主责任险

建筑雇主责任险是一种专门针对建筑行业的雇主责任险。它除了保障企业因员工在工作中发生意外伤害或患病所需要承担的经济赔偿责任之外，还可以保障企业因建筑作业中发生的事故需要承担的经济赔偿责任。

运输雇主责任险

运输雇主责任险是一种专门针对运输行业的雇主责任险。它除了保障企业因员工在工作中发生意外伤害或患病所需要承担的经济赔偿责任之外，还可以保障企业因运输作业中发生的事故需要承担的经济赔偿责任。

二、意外险的免赔情况

意外险是一种常见的商业保险，它保障的是被保险人在保险期间内因意外事故导致的人身伤害或财产损失。然而，意外险并不是对所有的意外事故都会进行赔偿，它存在以下几种免赔情况：

战争、暴动等不可抗力因素导致的意外事故

意外险合同中通常会明确规定，被保险人因战争、暴动等不可抗力因素导致的意外事故不属于保险公司的赔偿范围。这是因为在这些情况下，被保险人无法预见和控制这些风险，因此保险公司不承担赔偿责任。

被保险人故意制造的意外事故

意外险合同中一般都会规定，被保险人故意制造的意外事故不属于保险公司的赔偿范围。这是因为被保险人故意制造的意外事故属于其主观意愿，不属于意外事故的范畴。

3. 被保险人酒后驾驶、无证驾驶等违法行为导致的意外事故

意外险合同中通常会明确规定，被保险人酒后驾驶、无证驾驶等违法行为导致的意外事故不属于保险公司的赔偿范围。这是因为在这些情况下，被保险人的行为已经违反了法律法规，保险公司不承担赔偿责任。同时，这也是为了防止某些被保险人利用这些违法手段来骗取保险金。

三、真实案例还原

某物流公司为自己的员工购买了一份普通雇主责任险，保障员工在工作中因意外伤害或患病需要承担的经济赔偿责任。一天，公司一名卡车司机在运输过程中因路滑导致车辆侧翻，司机受伤住院。经交警认定，该司机对本次事故负全责。保险公司根据雇主责任险的条款对司机进行了赔偿。

然而，在调查过程中，保险公司发现该司机曾因酒后驾驶被交警处罚，且该处罚记录在雇主责任险合同中属于免赔情况之一。因此，保险公司拒绝赔偿该司机因本次事故导致的医疗费用和误工费用。该司机不服气，认为自己虽然有酒驾前科，但本次事故并非酒后驾驶所致，保险公司应当对其进行赔偿。最终，法院裁定保险公司不需对本次事故进行赔偿。

四、总结

本文对雇主责任险的种类和意外险的免赔情况进行了详细的分析和说明。通过真实案例还原了企业购买雇主责任险时需要注意的事项以及员工在购买意外险时需要了解的内容。总之，企业在购买雇主责任险时需要根据自身情况和行业特点选择适合自己的保险产品;而员工在购买意外险时也需要注意免赔情况，避免因违法行为或其他原因导致无法获得赔偿。同时，本文也提醒大家在购买商业保险时一定要仔细阅读合同条款并咨询专业人士意见，避免因误解或不了解条款导致不必要的损失。